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      瑞士再保險張永強:商保長護險應有效銜接社保 同時注重服務屬性

      2022-09-26 14:37:41 和訊保險  瑞威

        隨著人口老齡化加速和長壽時代的到來,老年人群的護理服務供需矛盾愈發凸顯。據最新數據,被稱為社!暗诹U”的長護險在國內6年試點,已經覆蓋49個城市、1.45億人,累計有172萬人享受待遇,人均報銷水平約每年1.6萬元。但在數據背后,長護險受益人群在失能人群中的占比仍處于較低水平。

        近日,瑞士再保險瑞再研究院與中國保險行業協會聯合發布了《中國商業護理保險發展機遇——中國城鎮地區長期護理服務保障研究》報告(以下簡稱《報告》)。作為量化中國長護服務保障規模的首次嘗試,《報告》測算2021年中國城鎮地區老年人長期護理服務保障缺口規模約為9200億元,并預計將在2030年達到2萬億元。

        《報告》顯示,目前家庭支出是失能老人家庭支持其護理服務費用的主要來源,占所有可用資金的96%;社保長護險占資金規模的比例約為3%。長期護理保障的融資結構高度依賴家庭支出,社會性護理保障體系的建設剛起步,而對包括商業保險在內的其他融資方式的利用嚴重不足。

        “此次《報告》有助于社會各界定量地理解中國老年人長期護理服務保障缺口的規模與變化趨勢,也為保險公司發展商業長護險提供了啟示!比鹗吭俦kU中國區壽險與健康險再保險業務負責人張永強表示,我國商業長護險極具發展潛力,但在當前需要攜手各利益相關方共同努力,促進市場基礎設施的加速完善。

        長護險目前仍是小眾 國內發展潛力巨大

        長期護理保險是一類旨在補償失能人群居家或于機構中進行基本日;顒铀枳o理成本的長期性保險合同。近年來,伴隨老年人群護理服務需求的增加,長期護理保險的曝光度也一路攀升。但縱觀主要國際市場的健康險領域可以發現,該險種在壽險和健康險的發展中仍然是小眾產品。

        自20世紀70 年代以來,一些發達國家和地區先后建立了長期護理保障制度。有數據統計,2020年全球壽險和健康險保費收入達3.15萬億美元,商業護理保險只有150億美元,占整個壽險和健康險全球市場不足千分之五;而護理保險在護理產業的護理支出中占比僅為2%。

        在張永強看來,經營狀況和可持續性等因素,是導致商業護理保險在全球范圍內仍顯小眾的原因!叭蛑饕袌龆紱]有在商業護理保險上建立特別成功的先例,或是規模有限,或是經營和產品經驗不足導致虧損。比如,美國一些公司曾因大規模虧損進而退出了這個業務類別!

        回到國內,2005年國泰人壽推出了中國第一款具有商業性質的長期 護理保險產品,2005至2011年期間行業主要處于探索期。2013年壽險費率市場化改革以后,護理保險以返還類理財型保險的方式投入市場,使商業長護險經歷了一段爆發式增長期。然而,自2017年以來,在推動保險回歸保障本源的政策基調下,長期護理保險增長放緩。

        盡管當前商業護理保險體量并不突出,但對于該險種在中國的發展前景,張永強則十分有信心。他指出,報告中測算的中國城鎮老年人長期護理服務的保障缺口,也意味著商業保險極具發展空間,能有助于彌合該缺口。

        “從監管層面規劃,到行業研究試點,以及國內做重疾險的成功經驗,都讓我們對中國的商業護理保險事業充滿進取心!睆堄缽姳硎,無論從規模還是從質量上,未來中國都有望成為商業護理保險第一個成功的市場。

        立足市場主動研發 滿足消費者多元保障需求

        在中國老齡人口加速擴大、出生率下降、老年人口撫養比上升的背景下,持續的城市化進程、家庭小型化等結構性趨勢將加劇失能老人在護理保障方面的風險。為老年失能群體探索可持續的融資和護理解決方案迫在眉睫。

        國內社保長護險試點開展六年多以來,解決了一部分失能老人的護理問題,提升了失能人員的生活質量,減輕了失能人員家庭經濟和事務負擔,帶動了養老護理行業的發展,并且有助于提升居民的老人護理風險意識。然而鑒于社保旨在提供基本保障的定位,社保長護險可能無法滿足更高層次、 更多元的護理需求。

        對此,張永強表示,一方面險企需要立足市場需求特征,積極主動開發相關商業險產品,尤其需要注重長護險的服務屬性;另一方面,商保也需要與社保長護險形成有效銜接,為社保長護險提供保障補充作用,同時滿足消費者更多元化的保障需求。

        現階段商業長護險保費規模較小,僅有少數保險公司經營,因此這些公司的經營策略或業務運營調整會對護理保險市場整體狀況產生較大影響。同時,目前護理險產品形態較簡單,在定價、核保、理賠和風控方面能力仍顯薄弱,多數產品也缺乏配套服務。根據行業交流數據,2020年人身險公司長護險保費收入約為123億元,僅占健康險保費的1.5%左右,商業長護險的影響力依然較小。

        張永強建議,保險公司應加快探索適合中國國情與失能老人需求的創新保險產品。根據銀保監會等十三部委2020年發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》中提出“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制”“探索將商業長期護理保險與護理服務相結合”等要求,加快推進混合型保障產品發展;同時,利用各類科技手段和互聯網方式推動保障產品與護理康養服務產業的融合發展,將醫療和養老產品與護理功能相結合,探索保險產品與業務創新,以促進相關商業保險模式的加速發展。

        與此同時,商業長護險的發展又可以在兩個方面有效地彌補社保長護險的不足。首先,商業保險能夠減少社保運營方式的局限性。社保一般由中央政府負責統籌,然而地方政府日常行政管理事務繁多,經營效率難免受到影響。其次,商業保險有助于提升整體保障能力。社會保險實行廣覆蓋、;镜脑瓌t,無法滿足居民尋求更高保障的護理服務需求。此時,商業保險能夠銜接社保提供更全面、更多樣化的保障。

        此外,各地監管機構與保險公司也可以積極拓展保費支付方式的創新,例如與個人社會醫療保險賬戶功能相結合。近幾年,部分城市允許個人使用醫保賬戶余額購買惠民保、百萬醫療等商業健康險產品,并取得了非常好的反響。未來如果更多城市能夠實現用醫保個人賬戶支付商業長護險保費,將有助于鼓勵年輕群體投保商業護理險,從而提高投保率。

      (責任編輯:吳靜草 )
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